Электронные деньги: виды, классификация, понятие, характеристика

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя (рисунок 8).

Рис. 8

Смарт-карты -- это многоцелевые пластиковые карты со встроенными чипами (микропроцессорами).

На их чип записывается денежный файл -- эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн . Примеры таких карт представлены на рисунке 9.

Рис. 9 электронные деньги на базе смарт-карт

Смарт-карты имеют свои преимущества и недостатки (рисунок 10).

Рис. 10

Примером успешной платежной системы в России может послужить ASSIST. Она прошла стадию становления вместе со знаменитым и самым популярным в нашей стране интернет-магазином OZON.ru. Её уникальность в том, что она обеспечивает предоставление модулей для электронных магазинов, которые помогают принимать все виды платежных средств -- это и пластиковые карты, и Яндекс.Деньги, и WebMoney, а также свои карты, основанные на assistid номере. Таким образом, электронные деньги на базе смарт карт представляют собой денежную стоимость, хранимую на банковских многоцелевых картах в виртуальной форме. Эта стоимость может быть использована для платежей в пользу эмитента карты, физического или юридического лица. В настоящее время получили распространение смарт-карты, выпущенные небанковскими организациями, такие как телефонные, медицинские или транспортные карты. Обычно эти карты применяются для оплаты услуг только одной компании.

На базе сетей (network-based) - это электронные деньги, работающие на основе программной системы представленной в виде программы или сетевого ресурса . Данные системы широко использует шифрование данных и электронную цифровую подпись. Этот вид расчёта широко распространен для оплаты товаров интернет магазинов, услуг работников на удалённой работе или игрового времени в он-лайн играх. Примером данных систем является WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida, QIWI, Деньги@Mail.Ru и др.

Эти деньги являются в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа.

На базе сетей выделяют фиатные и нефиатные электронные деньги (рисунок 11).

Рис. 11

Теперь рассмотрим фиатные электронные деньги на примере «PayPal».

Платежная система «PayPal» довольно хорошо известна в России, хотя с российскими клиентами она не работает. Это дебетовая система, использующая концепцию электронных денег.

В «PayPal» существует два основных вида счетов: для граждан США и интернациональный (для лиц, не являющихся гражданами США). Счет для граждан США предоставляет более широкие возможности, но требует раскрытия информации о клиенте, вплоть до регистрационного номера налогоплательщика. Достаточно много зарубежных интернет-магазинов и сервисных предприятий подключены к «PayPal». Поэтому некоторые российские граждане подключаются к системе, искажая свои регистрационные данные (подставляя несуществующие адреса в Европе, США и т. д.). Этот способ небезопасен и к использованию не рекомендуется. Платежная система имеет больше 100 миллионов клиентов во всем мире и принимает платежи с кредитных карточек «VISA», «MasterCard» и обязательно страхует платеж. «PayPal» - самая крупная онлайн платежная система. Огромное количество интернет - магазинов и интернет - аукционов торгуют через нее. Покупатель, который оплатил покупку через «PayPal» и был обманут продавцом, может открыть диспут и потребовать возврат денег из «PayPal». Именно поэтому случаи обмана при работе через эту платежную систему очень редкие. Огромное количество сайтов принимают оплату через «PayPal» и по кредитной карте.

Также к фиатным электронным деньгам относятся: африканская платёжная система «M-Pesa» - эта система функционирует в Кении и Танзании и является поставщиком платёжных услуг и украинская электронная платёжная система GlobalMoney (ГлобалМани).

Теперь перейдем к рассмотрению нефиатных денег на базе сетей. Электронные нефиатные деньги - это электронные единицы стоимости негосударственных платежных систем, соответственно эмиссия, обращение и погашение происходит по правилам негосударственных платежных систем.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каждый пользователь выбирает наиболее подходящий вариант.

Это можно сравнить, например, с оператором сотовой связи. Для того чтобы выбрать нужную кампанию, рекомендуется ознакомиться со всеми предложенными видами сотовых операторов, с их правилами, с размером комиссии, которую они взимают за совершение операции, в свою очередь, у некоторых кампаний предусмотрены бонусы за пользование их системой.

Конечно, зачастую, пользователи выбирают свою наиболее популярную систему и считают что она лучше остальных, наиболее оптимальная. Так как в в подобного рода системе будет меньше проблем с вводом/выводом денежных средств, она поддерживается многими интернет-ресурсами. К такой системе можно отнести WebMoney. Данная система является самой популярной в интернете на сегодняшний день и имеет очень высокую степень защиты, в связи с чем пользователи практически не переживают о сохранности своих денег. Она постепенно вливается в финансовый рынок - с привлечением WebMoney уже проводят аукционы, продажу акций, драгоценных металлов и много других операций.

Вторым по популярности видом электронных денег, является общеизвестная система Яндекс.Деньги. Её основное отличие от системы WebMoney заключается в том, что она имеет один универсальный счёт, который измеряется в рублях.

Следующая система QIWI Кошелек - это платёжная система, которая позволяет осуществлять платежи за услуги и денежные переводы с мобильного телефона, работающего в стандарте GSM.Система позволяет оплачивать мобильный телефон, доступ в Интернет, платное телевидение и множество других услуг без процентов и комиссий в любом месте, где работают телефоны стандарта GSM.

Правовым пространством системы «QIWI Кошелек» является Российская Федерация. Для расчетов в системе используется электронная валюта Mobile Wallet RUB эквивалент российских рублей.

Рассмотрим вышеперечисленные- самые известные платежные системы («Webmoney», «QIWI», «Яндекс.Деньги»): по какому принципу они действуют, какие функции выполняют в сравнении (таблица 7).

Таблица 7 Сравнение самых известных в РФ платежных систем

	Яндекс.Деньги
Ограничения в месторасположении клиента	Нет ограничений, открыта для пользования, является трансграничной	Моментальные платежи независимо от месторасположения	Нет ограничений
Анонимность	Не анонимно	Анонимный с ограничениями и идентифицированный	Анонимно, за исключением ввода мобильного телефона
Конфиденциальность	Наличие встроенного алгоритма шифровки сообщений. С его помощью все пользователи системы имеют возможность осуществлять переписку по защищенным каналам.	Конфиденциальность присутствует, также есть защита всех платежей	Передовое программное обеспечение позволяет осуществлять контроль над каждым платежом и обеспечить сохранность финансовых ресурсов в системе
Кошельки	WMZ -- долларовые кошельки; WMR -- рублевые кошельки; WME -- кошельки для хранения евро; WMU -- кошельки для хранения украинской гривны.	Однотипные кошельки: Яндекс.Кошелек и Интернет.Кошелек	Однотипные кошельки с мультивалютностью - поддержка различных методов оплаты (наличные, безналичные, электронные валюты, банковские карты).
Взымаемые проценты	Перевод внутри системы - 0,8% (максимум 50 условных единиц для WMZ, и WME, 1500 - для WMR, 250 для WMU, 100000 для WMB, 55000 для WMY и 2 для WMG, % взимаемый банками, терминалами и т.д.	Перевод внутри системы - 0,5% Обмен электронных денег - 3% Пополнение кошелька - % взимаемый банками, терминалами и т.д.	Перевод внутри системы - 0% Перевод с карты QIWI - 0% Пополнение кошелька - 0% (при внесении> 500р.), % взимаемый банками, терминалами и т.д. Комиссия за оплату и перевод составляет 3%
Особенности	Различные виды кошельков: light, classic и другие, наличие известного обменного пункта RoboxChange	Клиентский терминал-Java-приложение; банковская система Contact	Банковская система переводов Contact, управление интернет-кошельком с компьютера при помощи специализированного ПО

Итак, с помощью электронных денег можно совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать квитанции, мобильную и городскую связь, программы, заносить деньги на счет в социальные сети, онлайн игры, покупать купоны, авиа и ж /д билеты, осуществлять переводы денег и много другое.

Для этого существует два вида электронных денег (на базе смарт-карт и на базе сетей). Пользование существующими видами электронных денег не составляет большого труда. Достаточно войти в свой аккаунт, выбрать нужную операцию, ввести необходимую сумму и произвести оплату

В итоге можно сказать, что выбор системы полностью зависит от пользователя, поэтому, следует отдавать предпочтение понравившейся кампании, рассчитываться электронными деньгами и не переживать за их сохранность. При бережном отношении они никуда не пропадут!

Электронные деньги существуют относительно недавно. Но уже получили признание Интернет-пользователей. Вместе с тем для многих сущность электронных платежей остается не понятой до конца. Что являют собой электронные деньги в России?

Общие моменты

Впервые применять электронные деньги начала Япония в 1980-х годах. Начало положило внедрение предоплаченных чиповых карт отдельных компаний, которые со временем стали применять и использовать иные экономические субъекты.

Для Европы началось первое использование платежных предоплаченных электронных продуктов с 1990-х годов. Индивиды могли сохранять свои средства на специальных картах (Mondex, Proton, Danmont и Primeur Card).

Интерес к подобным средствам оплаты привлекли инновационные техники, а также отсутствие принадлежности к банковской сфере. Через некоторое время подобные проекты стали внедряться и банками.

Чуть позже новые технологии платежей пришли и в Россию. И если сначала они были восприняты с неким сомнением, то уже к 2013 году оборот рынка электронных расчетов в РФ достиг почти двух с половиной триллионов рублей.

Развитию сферы применения электронных денег способствовало несколько факторов. В частности активное распространение онлайн коммерции, невысокая цена Интернет-операций, возможность мгновенного исполнения операций без идентификации личности.

Масштаб распространения электронных платежных средств и немалая значимость их при расчетах между юридическими и частными субъектами привели к необходимости урегулировать основные вопросы применения.

От государства требовалось:

Основные определения

Электронные деньги, в сущности, являются деньгами в обычном понимании данного слова. Ими можно оплачивать покупки в Интернет-магазинах, рассчитываться за различные услуги, переводить в банк на счета и карты.

Но они обладают таким преимуществом как мобильность. Отсутствует привязка ко времени и месту. Осуществить платеж можно из любой точки земного шара и в любое время суток. Главное условие это наличие доступа к Интернету.

В качестве основных формулировок встречаются таковые, что электронные деньги это:

Термин «электронных денег» далеко не однозначен. Он используется в самых разных пониманиях. Под данным определением подразумеваются системы сохранения и передачи как валют официальных, так и частных.

Следовательно, правила оборота электронных денег регулируется как положениями Центробанков, таки и личными регламентами платежных систем.

В более упрощенном понимании платежи электронными деньгами можно представить как перевод обычной денежной наличности с одного банковского счета на другой. При этом процедура довольно проста и не требует излишних формальностей.

Их квалификация

Наиболее часто электронная наличность классифицируется следующим образом:

В России наиболее популярными считаются такие платежные электронные продукты :

• Яндекс Деньги;
• WebMoney;
• Единый кошелек;
• РБК Деньги;
• PayCash;
• Rapida.

Большая часть российских систем электронных платежей представлена не финансовыми организациями. Их деятельность не считается финансовой.

Это дозволяет платежным системам уменьшить расходы, возникающие при осуществлении банковской деятельности. Но в то же время это препятствует ведению юридически полноценных финансовых отношений меж участниками системы.

Именно это положение вещей и требует четкого законодательного регулирования понятия электронных денег и правил их применения.

Действующие нормативы

Изначально законность оборота электронных денег ставилась под сомнение, поскольку не признает электронные деньги денежными средствами. Потому платежными системами найден способ решения данной проблемы.

В частности электронная наличность получила иное название. Например, титульные знаки Вебмани или авансовые платежи PayCash .

Таким образом, электронные деньги становятся не денежными средствами, а предоплаченными наличным способом титульными знаками или ценными бумагами.

Электронные деньги при этом стали способом учета прав требований пользователей электронных платежных систем к представителям данных систем.

Электронные платежи, в сущности, являют собой обмен сообщениями, в которых подтверждается передача титульных знаков и имущественных прав.

Что касается правового аспекта, то платежная система этот гарант, гарантирующим третьим лицам выплату суммы, эквивалентной единице системы, через банк.

С юридической точки зрения электронные деньги это аналог чеков, ценных бумаг, подарочных сертификатов. То есть платежные системы осуществляют эмиссию ценных бумаг с применением бездокументарных чеков на предъявителя.

Также заслуживает внимания . Она предполагает возможность осуществлять законный оборот не предусмотренных законодательно ценных бумаг. Это значит, что оборот электронных денег не нарушает российское законодательство.

На данное время рынок электронных денежных средств в России регулируется ЦБ РФ. Основным регламентирующим законом является .

С 16.05.2014 в силу вступили некоторые изменения. Корректировки в ФЗ №161 и внес .

В соответствии с новыми поправками введена обязательная идентификация пользователей в отношении физических лиц, некоммерческих организаций и организаций, созданных за пределами РФ. При этом возможной стала процедура упрощенной идентификации.

Особенности электронных денег

Главная особенность электронных денег в их виртуальности. Такие платежные средства нельзя увидеть, потрогать или положить в карман.

Но от этого ценность их не умаляется. Конечно, такими деньгами не рассчитаешься в обычных магазинах. Однако можно совершать покупки через Интернет, оплачивать различные платежи и услуги, переводить средства иным лицам.

Что касается прочих особенностей, то электронные деньги могут быть персонифицированными и анонимными. Зависит это от правил обращения электронной наличности в системе.

При этом делаются всевозможные попытки персонифицировать большую часть электронных средств. Для этого вводятся лимиты для анонимных пользователей, ограничивается размер анонимного кошелька.

Важной особенностью электронных платежных средств можно назвать и защитные криптографические методы. Они позволяют достичь определенной безопасности при использовании электронной наличности.

То есть электронные деньги надежно защищены электронной цифровой подписью. Таковая избавляет от возможности подделки электронных денежных средств.

Кем используются

В основном в России электронные деньги используются для оплаты сотовой связи, доступа в Интернет, коммунальных услуг, Интернет-покупок.

Нередко электронные платежи используются для перевода средств другим пользователям системы. Подростки часто тратят деньги на онлайн-игры. Более старшее население оплачивает таким способом товары и услуги, налоги и штрафы.

По количеству пользователей, которые хотя бы раз использовали электронные платежи, российская статистика для крупного города выглядит следующим образом?

При этом 14% молодого поколения тратит деньги, заработанные в Интернете. 48% старшего поколения являются начинающими пользователями.

Все чаще электронные деньги применяются при ведении онлайн бизнеса. При этом рассматриваются электронные деньги как форма современного рыночного хозяйства.

Электронные платежи позволяют моментально совершать расчеты между предпринимателями и клиентами. При этом исключаются многие расходы, неотъемлемые для предпринимательской деятельности в оффлайне.

Формы их использования

По формам использования электронных средств можно выделить несколько основных способов.

К таковым относятся:

Internet банкинг	При помощи данного способа можно переводить деньги со своего банковского счета на любой другой, в том числе и на счет электронного кошелька. Полученные электронные деньги можно использовать в любых возможных целях. При этом за совершением перевода можно проследить в онлайн режиме. Вместо подписи клиент виртуального банка использует ЭЦП, которая считается самым надежным методом защиты
Кредитные карты	Способ удобен, поскольку позволяет расплачиваться в любой валюте, в том числе и в электронной. Но желательно при использовании такого варианта не передавать личные данные, поскольку защита кредитных карт не так совершенна
Банкоматы	Обналичить свои электронные деньги можно через банкомат. Для этого достаточно заказать в платежной системе виртуальную дебитную карту и перевести на нее средства с электронного кошелька. Процесс обналичивания не отличается от использования обычной пластиковой каты. Нужно ввести данные виртуальной карты и снять с нее наличные
Банковские чеки	Этот вариант приемлем для получения наличности в банке. Можно перевести электронные деньги на банковский счет и затем снять деньги. Либо перевести электронные средства в банк, который обменяет их на наличность. К этому же способу можно отнести и пересылку электронных денег через систему международных переводов с получением в любом банке

Каково их преимущество

К наиболее значимым преимуществам электронных денег можно причислить:

• возможность оплаты в любом месте и в любое время;
• практически моментальный перевод средств;
• удобство и простота использования.

Не столь явными преимуществами можно назвать возможность снижения очередей в кассы и уменьшения нагрузки на бухгалтерию. Помимо того, электронные деньги защищены от подделок.

Они портативны, то есть не займут много места при любом количестве. Они идеально делятся, что избавляет от необходимости ждать сдачу.

Электронные деньги могут храниться сколько угодно, от этого их внешний вид не придет в негодность. При электронных платежах полностью исключен человеческий фактор, то есть все платежи дойдут по назначению.

Недостатки таких платежей

Из недостатков особенно существенны такие:

• необходимость уплаты процента системе при снятии денег;
• возможность взлома кошелька;
• потеря денег при утрате пароля.

При более подробном анализе недостатков они практически сводятся к нулю. При выводе средств нужно оплатить определенный процент за снятие. Но банки точно также взимают комиссию за обслуживание и проводимые операции.

Потому данный недостаток скорее обычная издержка обращения к третьим лицам для осуществления финансовых операций. Электронный кошелек может быть взломан. При этом стороннее лицо войдет в систему и потратит или переведет хранимые средства.

И чаще всего в этом виноват сам пользователь. Войти в систему можно только при помощи логина и пароля, которые придумывает сам владелец кошелька. От того насколько тщательно хранит он свои данные и зависит возможность хищения конфиденциальных данных.

Еще один недостаток, что при утрате пароля не получится войти в систему. А это значит, что никаких операций с электронными средствами произвести не удастся. основной совет все тот же – хранить пароль в надежном месте.

Но не стоит пренебрегать и способом восстановления пароля. Для этого нужно при регистрации в платежной системе идентифицировать свою личность как можно более подробно.

В идеале – предоставить сканы документов, привязать почту и телефон. После этого даже утрата пароля не страшна. При помощи идентификационных данных можно получить право на возобновление доступа и смену пароля.

В целом электронные деньги весьма гибкий инструмент, который дозволяет расширить сферу применения денежной наличности и значительно упростить денежный оборот.

В России использование электронных платежных систем развито еще не достаточно хорошо. Но учитывая темпы развития, можно предположить, что в будущем электронным деньгам будет отдан довольно значимый приоритет.

Страны-соседи Российской Федерации также используют различные электронные платежные системы. Не является исключением и Белоруссия. На территории данного государства достаточно давно функционирует электронная платежная система под названием Easypay. Она имеет свои особенности, подключена к системе ЕРИП, а также эквайрингу...

Электронные платежные системы становятся все более популярны. Активные пользователи сети давно оценили удобство использования виртуальной валюты. А как легко обналичить деньги с электронного кошелька? За последнее время в финансовой сфере заняли прочное место электронные платежные системы. Обусловила это явление...

Благодаря высоким технологиям появилась возможность не только зарабатывать через интернет, но и получать свою зарплату, не покидая дома. Электронные кошельки представляют собой ПО. С его помощью владелец кошелька может держать денежные средства в электронном виде, проводить различные операции, включая розничные платежи и...

Электронные деньги - качественно новое направление в осуществлении Сегодня электронные кошельки по всему миру позволяют быстро рассчитываться и получать оплату за покупки, осуществлять оплату счетов, зарабатывать, инвестировать, и все это через интернет, не выходя из дома. Удобно? Безусловно. Что же это такое, и какие виды электронных денег в России самые популярные? Обо всем этом - в данной статье.

Что такое электронные деньги и электронный кошелек?

Электронные деньги - то же самое, что лежит у вас в кошельке и на банковской карточке, единственное отличие в том, что расчет ими происходит в интернете. Здесь, так же как и по карточке, можно осуществлять оплату товаров через интернет (причем в разные страны), обменивать их на другую валюту, оплачивать платежки, счета за коммунальные услуги и мобильную связь, покупать авиа- и ж/д билеты, переводить с кошелька на кошелек, выводить их на реальные деньги. Список практически безграничен.

Электронные кошельки особенно любимы теми, кто предпочитает заработок фрилансера, поскольку в большинстве своем они анонимны и не требуют идентификации

Расчет электронными деньгами - быстрый и удобный, не требующий заполнения бумаг, хождения помагазинам и банкам и стояния в очередях. Все платежи можно осуществлять у монитора компьютера, не выходя из дома, достаточно выбрать подходящую платежную систему.

Что такое ЭПС?

Понятие электронных денег и их виды неразрывно связаны с понятием “электронная платежная система”. Это организация, занимающаяся вашим кошельком после его открытия, аналогично тому, как банк занимается вашими финансовыми операциями после открытия в нем карточного счета.

В России существуют различные виды систем электронных денег, каждые из которых имеют свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели. Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, естественно, с взиманием определенной комиссии. Для чего это делается?

У каждой платежной системы - свои деньги. Предположим, вы хотите заказать через интернет какой-нибудь товар, и у вас есть открытый кошелек от ОПС номер 1, где лежат ваши электронные деньги. Интернет-магазин, где вы хотите совершить покупку, принимает расчеты только по ОПС номер 2. Тогда перед вами встанет выбор - открывать ли кошелек в ОПС № 2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него средства с кошелька ОПС № 1.

Как положить деньги на кошелек?

Электронные деньги, виды которых будут рассмотрены далее, как правило, закреплены за определенным банком, поэтому перевести в электронные можно через банковскую кассу. Есть такая функция и через мобильный или интернет-банкинг. Вам просто нужно указать, какой платежной системой вы пользуетесь и какую сумму хотите перевести.

Кстати, некоторые виды электронных разрешают создавать пластиковые карты, которыми можно осуществлять расчет через терминал. С них также можно снимать наличность, как и с обычных банковских карточек.

Виды электронных денег и их характеристика

Как уже говорилось выше, правильный выбор кошелька позволит во многом избежать проблем с комиссиями и проволочками с оплатой в будущем. Это решение зависит от того, в какой стране и какие виды расчетов вы собираетесь совершать. Например, в Беларуси электронные кошельки с белорусской валютой активны только после совершения сложной идентификации, поэтому здесь вы вряд ли сможете расплатиться электронным кошельком. Конечно, не везде есть такие сложные нюансы, клиентам далее предлагаются на выбор популярные электронные деньги, виды которых используются при расчетах во всем мире.

PayPal

Одна из самых популярных и удобных платежных систем в мире - принадлежащая всемирному аукциону eBay. Электронные деньги PayPal позволяют рассчитываться ими в 203 странах мира. Особенным преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых операций и способов вывода наличных средств.

Эта платежная система позволяет:

• переводить любые средства со своего персонального счета;
• осуществлять платежные операции при помощи мобильной версии;
• совершать одновременные операции с несколькими лицами;
• присылать счет на оплату по почте;
• осуществлять ежедневный вывод денег на счет и многое другое.

"Яндекс.Деньги"

Вторые по популярности электронные деньги, виды которых позволяют осуществлять расчеты в основном в России и странах СНГ, - Хоть они и имеют возможность перевода в доллары, украинскую гривну, белорусские рубли, все же их основная валюта - российский рубль.

В этой системе также все быстро и просто, можно проводить огромное количество мгновенных операций:

• оплату квитанций и услуг;
• оплату товаров;
• прием платежей;
• выводить деньги на пластиковую карту;
• перевести с карты на карту другого пользователя.

За эти услуги ОПС снимает 0,5% комиссии от суммы. При выводе средств - 3%.

Большим преимуществом "Яндекс.Денег" является возможность подключения кошелька напрямую к собственному сайту. Так ваши покупатели смогут мгновенно оплатить товар по другому кошельку, счету в банке или карточке прямо на вашем сайте.

WebMoney

Одна из самых первых ОПС, WebMoney Transfer, широко используется множеством пользователей русскоязычной части интернета и некоторых западноевропейских стран. Однако следует быть осторожными и четко понимать, где будут проводиться расчеты, подключая эти электронные деньги, виды которых запрещены, например, в Германии.

Система WebMoney использует 4 валюты - доллар, гривну, белорусский и российский рубль. С их помощью можно осуществлять также огромный перечень операций - от оплаты товарных и финансовых платежек до принятия оплаты за товар на собственном сайте.

• через кассу Сбербанка;
• через карту;
• через почту;
• через обменные пункты;
• с помощью Western Union и многих других.

Qiwi

Еще одна российская платежная система, используемая больше в расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на довольно широкий перечень операций, ее нечасто встретишь в интернет-магазинах. Зато с нее довольно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон.

Особенно система Qiwi полюбилась тем, кто не особо дружит с интернетом. Задача упрощается благодаря многочисленным терминалам, которые помогают осуществлять операции.

Помимо вышеперечисленных, классификация и виды электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Единый кошелек", "Деньги Mail" и многие другие. Их использование встречается не так часто, как например, WebMoney или "Яндекс.Деньги". Если вы хотите производить расчеты на территории стран СНГ за товары в интернет-магазинах или, наоборот, получать оплату на сайте, лучше подключить более популярный кошелек.

Как начать пользоваться электронными деньгами

Принцип работы с электронным кошельком обычно одинаков для всех платежных систем, поэтому приведем общий алгоритм действий.

1. Выбираете электронный кошелек, который больше всего вам подходит, и переходите на его официальный сайт.
2. Проходите бесплатную регистрацию, заполняете необходимые данные о себе, при необходимости указываете паспортные данные, в зависимости от того, как вы будете использовать этот кошелек. В некоторых системах рекомендуется пройти процесс верификации и идентификации. Для этого вам, скорее всего, потребуется прислать скан паспорта или приехать в офис ОПС (в банковское отделение) для подтверждения своей личности. Такая сложная система идентификации нужна, если вы, например, частный предприниматель или планируете вводить-выводить большие суммы на кошельке. После прохождения откроется больше возможностей работы со счетом. Многие кошельки, напротив, разрешают открывать кошелек анонимно. Этот вариант подойдет фрилансерам, которые не хотят афишировать свои доходы.
3. Некоторые ОПС предлагают скачать мобильное предложение, с помощью которого удобнее совершать операции, например, WebMoney.
4. Последний шаг предполагает пополнение кошелька наличными или электронными деньгами.

Предостережения

Популяризация электронных денег способствует не только быстрым оплатам через интернет, но и быстро развивающемуся мошенничеству. Поэтому крайне важно выбирать и доверять свои средства надежным проверенным компаниям. Если вы ранее не слышали о той или иной платежной системе, не стоит вводить в форму регистрации свои личные данные и уж тем более перечислять средства, не зная куда. Остерегайтесь мошенничества!

Резюме

Итак, теперь вы знаете, что такое электронные деньги - сущность, виды, и формы использования, а также то, что это удобный, быстрый и надежный способ осуществлять денежные операции прямо у монитора своего компьютера. Доверяйте только проверенным платежным системам. Во-первых, они сегодня есть практически в любом интернет-магазине, кассе ж/д и авиабилетов, кинотеатрах, центрах услуг. Они позволяют оплачивать любые квитанции - от штрафов до кредитов и платежек за квартиру. Во-вторых, эти системы надежно защищены от мошенников, и вы можете целиком без опаски доверить им свои средства. В-третьих, они имеют огромное количество способов их удобно пополнять и выводить наличность в случае необходимости.

Большинство пользователей интернета активно используют системы виртуальной оплаты. Электронные деньги подходят для мгновенных платежных операций в системе со своего кошелька и многим заменяют банковские карты или счета. Есть большое количество российских и зарубежных онлайн систем, с помощью которых легко можно оплачивать покупки, получать переводы и прочее. Прежде чем начать использовать виртуальные денежные средства, стоит подробно изучить особенности разных сервисов.

Что такое электронные деньги

Не каждый россиянин знаком с понятием виртуальных денег и возможностями по их использованию. Стоит отметить, что такой вид замены рублей или иностранной валюты отличается от монет и банкнот тем, что хранит их владелец на отдельном «виртуальном» ресурсе. Электронные деньги – это обязательства, которые берет на себя организация-эмитент, в виде средств, находящихся в распоряжении пользователя, хранящихся на онлайн ресурсе. Этот сегмент – часть рынка виртуальных платежных систем.

Определение относится к транзакции, выполняется она посредством цифровых коммуникаций. Виртуальные деньги пользователя могут быть дебитом или кредитом. Они не являются традиционными деньгами в общепринятой валюте, а представляют собой платежные средства, сертификаты или чеки (зависеть это может от правил законодательства и конкретной ЭПС). Функции расчетных инструментов не отличаются от эмитируемых Центробанком монет или купюр.

Характеристика

Современными денежными системами такие платежные средства воспринимаются как деньги, которые не подлежат размену, имеют кредитную основу, служат для расчетов, обращения, накопления, обладают определенным уровнем надежности. Виртуальные деньги имеют следующие характеристики:

• фиксированная стоимость в рамках ЭПС;
• возможность использования для разных платежных операций, которые считаются после осуществления окончательными.

Свойства

У виртуальных денег свойства основываются на традиционных и относительно новы:

• портативность;
• ликвидность;
• делимость;
• универсальность;
• долговечность;
• удобство;
• анонимность;
• безопасность.

История

Феномен виртуальных денег начал изучаться финансовыми организациями с 1993 года. Изначально электронными платежными средствами считались предоплаченные пластиковые карты. В результате анализа виртуальная наличность приобрела правовой статус в 1994 году. Изучая технологические схемы использования предоплаченных карточек, банки приняли решение о том, что при распространении таких платежных систем потребуется постоянный контроль их развития и изменений. Это нужно для сохранения целостности продуктов.

С 1993 года началось активное развитие виртуальных денег не только на базе смарт-карт, но и базирующихся на сетях. Через три года центробанки Европы решили провести мониторинг ЭПС разных стран мира. После этого анализ развития виртуальных денег стал традиционным процессом. Изначально данные мониторингов были конфиденциальны, но с 2000 года к ним открыли общий доступ. На данный момент виртуальными деньгами постоянно или периодически пользуются жители 37 стран.

Цифровые деньги в России

На территории РФ в течение 13-ти лет онлайн деньги развивались от магнитных пластиковых карточек, которые эмитировались единичными организациями, до глобальных интернет систем. Уже в 1993 году россияне начали использовать первые схожие денежные средства. Примерно этим же периодом датируются первые упоминания в прессе о деньгах на базе смарт-карт. До 1999 года платежные системы активно развиваются, вытесняя банковские продукты с рынка. В 2000-х годах начинают использоваться электронные деньги на базе сетей.

Виды электронных денег

Как правило, к любым виртуальным деньгам применяются следующие классификации:

1. Способ обращения: на базе смарт-карт/сетевой.
2. Уровень доступа: анонимные/персонифицированные.
3. Государственное влияние на цифровые деньги: фиатные/нефиатные.

На территории России самыми популярными являются следующие платежные системы:

• Яндекс Деньги;
• MoneyMail;
• QIWI;
• Skrill (ранее MoneyBookers);
• WebMoney;
• Rapida;
• RBK Money;
• Pay Pal;
• Mondex,
• «Единый кошелёк»;
• Z-Payment;
• Liqpay;
• NETELLER;
• PayCash;
• EasyPay.

На базе смарт-карт

Данная разновидность цифровых денег представляют собой пластиковые носители с микропроцессором, на котором записан эквивалент стоимости, оплаченной клиентом исходной организации-эмитенту заранее. Выпускаются карты банками или небанковскими организациями. С помощью пластика клиент может оплачивать покупки и услуги во всех точках приема такого платежного инструмента. Карты выпускается многоцелевые или фирменные (телефонные, например). Инструмент подходит для того чтобы совершить платежную операцию или обналичить средства через банкомат.

Среди многообразия пластиковых карт выделяют два вида: дебетовые (для хранения собственных средств, накоплений, расчетов) и кредитные (владелец пластика тратит деньги в рамках определенного лимита, который обязан будет возместить затем организации-эмитенту). Популярный вариант цифровой наличности на базе смарт-карт – продукты платежных систем VisaCash и Mondex.

На базе сетей

Чтобы использовать такой вариант денежных средств, пользователю нужно установить специальную программу на свой смартфон или компьютер. Деньги подходят для покупок в интерн-магазинах, виртуальных казино, играх и других операций. Они являются многоцелевыми и принимаются не только организациями эмитентами, но и другими компаниями. Среди самых известных электронных платежных систем на базе сетей можно выделить: Яндекс.Деньги, Webmoney, Cybercash, Rupay. Данный вид сервисов отличается высоким уровнем безопасности.

Фиатные и нефиатные деньги

Существует еще одна классификация виртуальных денег. Их подразделяют на фиатные и нефиатные. К первой разновидности относятся денежные единицы конкретной страны, выраженные национальной валютой. Эмиссия, обращение, обналичивание и конвертация фиатных денег обеспечивается государственным законодательством. Второй вариант – это валюта, эмитированная негосударственной платежной системой. Правительственные органы разных стран контролируют выпуск и обращение нефиатных денег в определенной степени. Данный вариант относится к разновидности кредитных денег.

Правовой статус

С сентября 2011 года электронные платежные системы контролируются федеральным законом № 161. В нем отражены все требования к организациям-эмитентам и проведению денежных операций. Ранее данная отрасль контролировалась разными законами, но со вступлением в силу проекта «О национальной платежной системе» он стал единым регулирующим отношения сторон документом.

С правовой точки зрения электронные деньги – это бессрочные обязательства эмитента перед пользователями платежных систем. Эмиссия денежных средств осуществляется в качестве кредитного лимита или суммы обязательств. Обращение виртуальных денег выполняют путем уступки права требований к эмитенту. Учет осуществляется при помощи специального программного обеспечения или электронных устройств. Что касается материальной формы виртуальных денег, то она представляет собой информацию, которая доступна пользователям круглосуточно.

Экономический статус виртуальных денег – это платежный инструмент, который обладает свойствами традиционных средств или платежных инструментов, в зависимости от выбранного способа реализации. С наличностью виртуальную валюту объединяет то, что пользователи могут проводить расчеты без использования банковских систем. С традиционными платежными инструментами электронные денежные средства схожи тем, что перевести сумму или совершить платеж клиент может без открытия счета в финансовых учреждениях.

Электронные деньги и формы их использования

Как правило, электронные денежные средства применяются в сфере онлайн бизнеса. Рассматривают этот платежный инструмент как одну из форм рыночного хозяйства. С помощью виртуальных денег можно осуществлять расчеты между клиентами и компаниями, избежав при этом большого количества лишних расходов либо потери времени. За счет технической составляющей электронные платежи проводятся мгновенно, что отличает этот способ от банковских операций.

Интернет-платежи

Одна из причин, почему россияне начинают использовать электронные денежные системы, – это возможность мгновенно произвести платеж через интернет. Услуга доступна круглосуточно. Отправлять деньги можно на любые другие счета по реквизитам организаций, частным лицам, на другие кошельки, в виде оплат за услуги ЖКХ или сотовую связь и прочее. Все операции сохраняются системой и отслеживаются. Вместо традиционной подписи клиента используется ЭЦП – самый надежный способ защиты средств пользователей.

Кредитные карты

Еще один вариант использования виртуальных денежных средств – кредитки. С помощью физического пластикового носителя владелец электронного кошелька может тратить виртуальные сбережения при оплате покупок в супермаркетах, гостиницах и везде, где принимаются банковские карты. Однако в этом случае важно не передавать личные данные третьим лицам, чтобы не потерять деньги. Особенно опасно сохранять реквизиты подобных карточек в интернет магазинах.

Банкоматы

Терминалы быстрого обслуживания и банкоматы – еще один удобный способ использования своих виртуальных сбережений. Чтобы получить наличные, нужно в платежной системе выпустить онлайн карту с банковскими реквизитами, но без физического носителя. Оформляется она мгновенно и позволяет не только получать наличные через банкоматы, но и оплачивать покупки по интернету. С помощью банковских терминалов пользователи могут не только выводить деньги с виртуальных кошельков, но и пополнять онлайн счета.

Банковские чеки

Чтобы получить наличные в кассах финансовых учреждений, можно рассмотреть такой вариант использования электронных сбережений, как выписка банковских чеков. Способов в этом случае есть несколько:

1. Перевод средств на банковский счет с последующим снятием.
2. Перевод виртуальных сбережений в банк, который обменяет их на наличные.
3. Отправка электронных денежных средств с помощью международной платежной системы с возможностью получения в любом банке.

Как работают системы электронных платежей

Каждая система имеет свои принципы функционирования. Как правило, учредители таких небанковских платежных сервисов вводят свою цифровую валюту (биткоин, DigiCash, вебмони, аккредитивы, сертификаты, E-Gold). Дело в том, что считать электронные денежные средства рублями или долларами незаконно. Фактически пользователи могут надеяться лишь на то, что ЭПС заботится о своей репутации, ведь законодательные гарантии отсутствуют полностью.

Принципы работы разных платежных систем схожи. Учредители проводят эмиссию собственной валюты, после чего организуется облачная финансовая структура, которая включает следующее:

1. Официальный интернет портал, через который проводятся транзакции по счетам пользователей и регистрация новых участников.
2. Электронные кошельки с данными о том, какой суммой располагает конкретный клиент.
3. Онлайн терминалы или шлюзы, через которые осуществляется пополнение кошельков пользователей.
4. Некоторые платежные системы создают свою сеть банкоматов или обменных пунктов.
5. Обязательно ЭПС должна наладить сотрудничество с финансовым учреждением, через которое будет проводиться конвертация реальных денежных средств в электронные.

Открытие кошелька

Чтобы создать онлайн кошелек, пользователю нужно заполнить анкету, указав личные данные и номер телефона. Стоит отметить, что изначально клиент получает анонимный доступ к платежам в системе, поэтому паспортные данные зачастую не проверяются. Однако для перехода на более высокий уровень и получения доступа ко всем возможностям системы нужно пройти идентификацию. Дополнительно можно привязать к кошельку свою банковскую карту. Такой вариант не предусматривается сервисом PayPal, но в платежных системах Яндекс.Деньги или WebMoney услуга доступна.

Процедура использования электронного накопителя включает следующие этапы:

• Регистрация в выбранной системе.
• Установка специальной программы на ПК (например, WebMoney Keeper и другие).
• Создание виртуального кошелька или нескольких сразу (аналогов валют).
• Пополнение счета.

Как вывести средства

Если приходные и расходные операции с электронными кошельками проводить легко прямо через сайт, то обналичивание имеющихся денег требует помощи финансового учреждения или наличия банкомата. Вывод средств производится на счет, карту или мобильный клиента по реквизитам. Кроме того, допускается использование пунктов приема платежей. В этом случае пользователь должен перечислить деньги на свой кошелек и получить пароль для обналичивания.

Как правило, клиенту для вывода средств с электронного кошелька нужно:

1. Иметь аккаунт в ЭПС.
2. Уметь правильно пользоваться специальными программами.
3. Заранее получить достаточный сертификат (например, формальный или персональный, отдельные виды существуют для обслуживания юридических лиц).
4. Иметь на счету нужную сумму с учетом комиссии.

Обналичивание­

Современные пользователи, которые не знают, как снять деньги с электронного кошелька, могут применить один из представленных ниже способов:

1. Перевод через финансовую организацию с конвертацией в эквивалент нужной валюты при необходимости.
2. Возврат неиспользованных средств через ЭПС.
3. Перевод юридического лица физическому.
4. Постоянное платежное поручение, оформленное в организации-эмитенте.
5. Через сервис guarantee.ru.
6. Отправка мгновенного перевода себе / другому лицу.
7. Использование обменных пунктов.

Преимущества и недостатки­

Применение онлайн систем имеет свои достоинства и недостатки. Прежде чем заводить виртуальный кошелек, стоит ознакомиться с ними. Среди самых важных преимуществ можно выделить следующее:

1. возможность совершать платежи круглосуточно из любой страны мира;
2. моментальное проведение операций;
3. удобство использования систем;
4. отсутствие необходимости стоять в очередях;
5. высокая степень защиты от подделок;
6. портативность виртуальных денег;
7. отсутствие риска потери внешнего вида купюр при длительном хранении сбережений;
8. полное отсутствие человеческого фактора (все платежи доходят до адресата).

Среди недостатков применения ЭПС стоит отметить следующее:

• есть комиссии при операциях;
• существует риск взлома кошелька и хищения сбережений;
• потеря средств при утрате данных для авторизации в системе;
• отсутствие контроля деятельности ЭПС службами государства.

Видео

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

С.А. Мусалаева,

соискатель Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН (г. Махачкала)

В статье рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием «электронные деньги». Дан обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей. Даны краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарт-карта, сетевые деньги, карты с хранимой суммой

УДК 332.1; ББК 64.04+65.22

Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие

Что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами . Третьи - что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы . Четвёртые - что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» .

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чо-умом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

На базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)

На базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Смарт-карты - это многоцелевые пластиковые карты со

встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

Дебетовые/кредитные карты;

Электронные кошельки;

Электронные наличные .

Дебетовые/кредитные чиповые карты - это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.

Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.

Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег - в бумажнике, часть - на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.

В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала

международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)

В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:

1. MasterCard предложила объединить приложения предав-торизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.

2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств . Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги.

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы,

номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.

Электронная платежная система-это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство - оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система - это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:

Низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;

Высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.

Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:

Эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;

Использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;

Существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?

Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);

WME (эквивалент евро на E-кошельках);

WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);

WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);

WMY (эквивалент узбекского сома на У-кошельках).

Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.

WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.

Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку-«платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» - электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непос-

редственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.

Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей.

Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки.

В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и e-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.

Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.

При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.

Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег.

Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена

в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. E-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.

Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:

1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;

2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;

3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.

Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:

Электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;

Электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.

В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

Литература

1. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). - See. Article 1 (Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»

2. http://www.glossary.ru

3. Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина, 2003.

4. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А, Пухов А.В. Банковский розничный бизнес // Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.

5. Информационно-правовая система «Гарант»

6. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. - М., 1999. - С. 50.

7. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - № 8 (февраль).

8. Семенов С.К. О счетных и электронных деньгах // Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2003. - № 11 (ноябрь).

9. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - № 5. - С. 3-4.

10. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. - 2003. - № 15. - С. 5.

11. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег // http://www.lawfirm.ru

12. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования // http://www.y-money.com.ua

13. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер. - 2008. - № 18 (сентябрь).

14. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. - Минск: Изд-во «Гревцов Паблишер», 2009.

15. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11.