Узкоспециальная, мало кому интересная еще лет 10 назад тема электронных платежей и электронных денег стала актуальной с появлением и широкой глобализацией Интернета. Задача дистанционной оплаты (перевода денег на большие расстояния) из разряда специальных перешла в повседневные. Однако обилие информации по этому вопросу вовсе не способствует ясности в умах граждан. Между тем задача приема электронных платежей становится все более актуальной для тех, кто собирается заниматься коммерцией с использованием Интернета, а равно и для тех, кто собирается совершать покупки через Интернет.

Широко используются термины - электронные расчеты, электронные платежные системы, электронные деньги и электронная наличность - должны быть отделены друг от друга и разъяснены.

В самом общем виде можно дать следующее определение электронной платежной системы – это технология (если говорить о реализации, то сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных. В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона.

В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам:

1. карточные системы;

2. операторы цифровой наличности;

3. платежные шлюзы.

К первым относятся электронным платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с так называемой, цифровой наличностью – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.

Основным отличием электронных платежных систем от процессинговых центров является то, что в качестве расчетной единицы выступают не реальные деньги, а виртуальные валюты. Т.е. процесс ввода-вывода средств в платежных системах сводится к купле-продаже этой виртуальной валюты.

Электронная наличность - это появившаяся в 90-х годах прошлого века технология, позволяющая проводить электронные расчеты, не привязанные впрямую к переводу денег со счета на счет в банке или другой финансовой организации, то есть напрямую между лицами - конечными участниками платежа . Другим важнейшим свойством электронной наличности является обеспечиваемая ею анонимность платежей. Авторизационный центр, удостоверяющий платеж, не имеет информации о том, кто конкретно и кому переводил деньги. Расчеты с помощью электронной наличности появляются там, где становится неудобным использование других систем оплаты. Наглядный пример - нежелание покупателя сообщать сведения о своей кредитной карте при оплате товара в Интернете.

Электронные расчеты, т.е. вид безналичных расчетов. Передача информации о платежах по проводам существовала давно, но приобрела принципиально новое качество, когда на обоих концах проводов появились компьютеры. Качественно новый скачок выражался в том, что скорость осуществления платежей значительно возросла и появилась возможность их автоматической обработки.

С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:

увеличение скорости передачи платежных документов;

упрощение обработки банковской корреспонденции;

снижение стоимости обработки платежной документации.

В экономической литературе электронные деньги определяют как:

деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства;

электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства;

новое средство платежа, позволяющее совершать платежные операции и не требующее доступа к депозитным счетам;

бессрочное денежное обязательство финансово-кредитного института, выраженное в электронном виде, удостоверенное электронной цифровой подписью и погашаемое в момент предъявления обычными деньгами и т.д.

Вероятно, одним из ближайших аналогов электронных денег в «оф-флайне» являются всевозможные предоплаченные продукты, например, карты метро или IP-телефонии . Принцип примерно тот же: клиент покупает карту сейчас, чтобы воспользоваться услугами по ней чуть позже. Правда, эти карты обладают несколькими существенными недостатками. Во-первых, их, как правило, нельзя обменять обратно на наличные (электронные деньги можно). Во-вторых, рассчитываться ими можно только с самим эмитентом.

Любая электронная платежная система обеспечивает ряд преимуществ своих электронных денег по сравнению с деньгами традиционными, ведь переводы и платежи внутри электронной платежной системы обладают следующими свойствами:

моментальностью (занимают считанные секунды);

анонимностью (как при расчетах наличными деньгами);

относительно небольшими комиссиями (сопоставимыми с комиссиями банков);

экстерриториальностью;

защищенностью (электронные деньги нельзя или крайне сложно подделать, в отличие от наличных);

делимостью (любая сумма электронных денег больше принятого в данной электронной платежной системе минимума может быть без труда разделена на много более мелких частей).

Основной недостаток электронных денег состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство. Другой недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Все электронные платежные системы базируются на использовании платежных карт или «электронного кошелька (или бумажника)». Если с картами все более или менее понятно, существует Федеральный закон № 161-ФЗ , где изложен механизм платежей по картам, то с электронным кошельком следует разобраться. В электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. В данном случае его следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Тем более что именно в этой форме наше законодательство дает ему право на существование. В таких случаях следует говорить об электронных платежах или электронной стоимости как электронном эквиваленте обычных денежных средств, помещаемой на платежную карту или в электронный кошелек на жестком диске компьютера. Все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов. Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и эквайера (взаимодействующего с получателем платежа).

Необходимо выделить следующие операции, осуществляемые электронными платежными системами:

1. операции по принятию наличных денежных средств от физических лиц для перечисления лицу, оказывающему услуги, которые признаются банковской операцией, но которые при определенных условиях можно осуществлять без лицензии Банка России;

2. операции с использованием расчетных и кредитных банковских карт и оплата кредитными организациями платежных карт иных эмитентов;

3. операции с предоплаченными платежными картами кредитных организаций и эмитентов, отличных от кредитных организаций.

4. операции с использованием виртуальных денежных единиц, которые формально не попадают под понятие банковской деятельности, поскольку их существование не связано с банковскими счетами.

В качестве электронных кошельков могут выступать только платежные карты, которые являются предоплаченными финансовыми инструментами . Последние две операции, исходя из закрепленной в российском законодательстве системы понятий, не имеют отношения к банковской деятельности и поэтому требуют специального регулирования. Платежные карты как предоплаченный финансовый продукт могут использоваться и как самостоятельный инструмент, если они не являются носителями виртуальных денежных единиц. Кредитные организации при их эмиссии действуют как обычные юридические лица. Операции с использованием виртуальных денежных единиц являются особой конструкцией посредничества при расчетах.

Рассмотрим более детально типы электронных платежных систем. Начнем с традиционных систем карточных счетов. Прием пластиковых карт интернет-магазинами – уже давно свершившийся факт: кредитки принимает сегодня огромное количество интернет-магазинов во всем мире. Вместе с тем, в России последних не очень много: в стране существует ряд обстоятельств, существенно замедляющий развитие данного сервиса. Тем не менее, оплата с помощью кредиток в интернет-магазинах пользуется огромной популярностью во всем мире. Не последнюю роль (причем с обеих сторон) здесь играет пресловутый психологический фактор: электронные деньги нельзя пощупать руками. Это обстоятельство приводит к тому, что при использовании кредитной пластиковой карточки ее владелец обычно тратит куда большие суммы, нежели при расплате наличными. Но здесь существуют большие риски в плане утери данных о своей кредитке, и, как следствие, потерям денег. Ситуация осложняется еще и тем фактом, что при осуществлении электронного платежа по карточки нет практически никакой возможности однозначно идентифицировать плательщика, тем самым убедившись, что он расплачивается собственными картами. Кроме того, отсутствие чека с подписью дает потенциальную возможность (в том числе и настоящим владельцам карт, вступившим в сговор с кем-либо) получение отказа в осуществлении той или иной покупки. В результате интернет-магазину выставляется так называемый чарджбэк (штраф, возврат), от количества которых сильно зависят репутация интернет-магазина, платежной системы и банка-эквайера, и даже сама возможность дальнейшей работы. Как отмечают аналитики, ущерб от мошенничества с кредитными картами в мире достигает многих миллиардов долларов в год.

Таким образом, карточная электронная платежная система по большому счету является гарантом безопасного транспорта карточных данных к процессинговому центру банка-эквайера. Безусловно, в реальности эти системы выполняют значительно более широкие функции и предлагают множество сервисов, тем не менее, основное назначение именно таково. С юридической точки зрения карточные электронные платежные системы являются обычным агентом в управлении операциями с карточным счетом владельца карты. По сути, они оперируют лишь записями о деньгах в банке, но никак не с самими деньгами. Примечательно, что подобные системы пока не получили широкого распространения в России, в то время как интернет-платежи по карточкам очень популярны за рубежом, где пластиковые карточки являются основным платежным средством.

В нашей же стране наиболее популярны электронные платежные системы второго типа – оперирующие с цифровой наличностью. Огромные масштабы мошенничества привели к появлению принципиально нового типа электронных платежных систем, которые работают не с карточками, а с собственной валютой, эквивалентной согласно определенному курсу реальным деньгам. Пользователь, зарегистрировавшийся в системе, получает собственный интернет-кошелек – по сути, его счет в конкретной электронной платежной системой. Пополнив этот виртуальный кошелек более чем реальными деньгами, владелец «электронного бумажника» получает возможность использовать находящиеся в нем средства для оплаты товаров и услуг в партнерских интернет-магазинах системы. Пополнение счета происходит различными способами: это и специальные предоплаченные карты, и банковский перевод, и почтовый перевод, и наличными в специализированных киосках и даже банкоматов банков-партнеров электронной платежной системы, и наличными в специальных обменных пунктах. Возможно также пополнение путем обмена в электронных обменных пунктах, которых насчитывается огромное количество. Вывод денег из системы обычно весьма запутан и неудобен (для пользователя, разумеется, для самой системы такая схема максимально выгодна). В результате пользователь получает некое хранилище, положить в которое деньги куда удобнее, чем достать их в случае необходимости, вместе с тем для использования самих денег, лежащих в вашем интернет-кошельке создано огромное количество вариантов. Основное преимущество электронных платежных систем, оперирующих цифровой наличностью, – возможность осуществления анонимных платежей. Однако, это качество имеет две стороны. С одной стороны, за счет этого плательщик может скрыть свою личность, тем самым совершая покупки, которые он не стал бы афишировать широкой публике, а для самого интернет-магазина это, по сути, уход от налогов. С другой же стороны, магазины-однодневки могут элементарно «кинуть», не оказав оплаченных товаров и услуг. Тем не менее, сама идея цифровой наличности, безусловно, перспективна. И, несмотря на все проблемы, электронные деньги достаточно прочно вошли в повседневную жизнь многих людей.

Цифровую наличность, несмотря на высокий уровень защиты, все равно воруют и весьма успешно. Причем представители этих платежных систем склонны все сваливать на неподготовленность пользователя в плане информационной безопасности, пользователи пытаются вернуть свои деньги (далеко не всегда это удается), а мошенники, использующие в числе прочего социальную инженерию, наживаются на тех самых виртуальных деньгах. Вместе с тем, системы «цифровой наличности» хорошо развиваются, имеют свою аудиторию, и идеально подходят для решения целого ряда задач. В ряде случаев, пользоваться такими системами удобнее и проще, чем карточными.

Таким образом, рассмотрев функционирование электронных платежных систем, можно сделать вывод, что данная система по функционированию схожа с традиционными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае традиционных денег, платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с вашего электронного кошелька и отправлены получателю. Защищенность, экономия времени и удобство использования - основные аспекты электронных платежных систем.

Введение

Идея электронных платежей далеко не нова - впервые использовать предоплаченные карточки предложил американский ученый Эдвард Беллами в 1880 г., он написал в своей книге "Глядя назад" о возможности использования в качестве средства платежа "пластиковые штуковины" вместо обыкновенных денег. Появление первых электронных денег принято связывать с внедрением технологии смарт-карт - пластиковых карточек с компьютерным чипом, на который записывалась информация о количестве денег на счете. Они появились в начале 90-х гг. XX века .

Электронные деньги (англ. e-money, e-cash, digital money, digital cash) - термин, часто применяемый к широкому спектру платежных инструментов, основанных на инновационных технических решениях. Единого определения электронных денег, которое бы однозначно характеризовало их экономическую и правовую сущность, пока не существует.

Электронные деньги - это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей .

Основные признаки электронных денег:

· осуществление эмиссии в электронном виде;

· хранение на электронных носителях;

· гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;

· признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.

Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних, производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).

Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся с обычными деньгами, пусть и в безналичной форме.

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров/услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем.

электронный платежный дистанционный банковский

Электронные платежные системы. История появления

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных денег .

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию "DigiCash", основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр .

Первые попытки создания в России национальной платежной системы были предприняты еще в начале 90-х годов. В 1993 году была создана первая российская система - СТБ Card. В 1993 году появились сразу три: Union Card, новосибирская «Золотая Корона» и проект Сбербанка «Сберкарт».

Изначально российские компании предпочитали использовать для зарплатных проектов отечественные платежные системы, поскольку они обходились дешевле. Самой популярной была Union Card. При этом в магазинах чаще принимали зарубежные карты Visa и MasterCard.

В сентябре 1995 года банки «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ», «Международная финансовая компания» и инкассаторская фирма «Инкахран» вложили 250 миллионов долларов в систему «СТБ-Россия». Они планировали создать единую систему платежей, карты которой принимались бы во всех странах СНГ. Но реализация проекта затянулась, а из-за кризиса 1998 года полностью отменилась.

В 2000 году правительство планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта». Проект столкнулся с массовой критикой со стороны других банков, которые не хотели, чтобы во главе единой платежной системы стоял Сбербанк. К тому же, были проблемы с финансированием проекта, и власти посчитали, что выгоднее сотрудничать с Visa и MasterCard, чем создавать свою систему.

Попытки объединиться

Популярность российских платежных систем стала падать еще в 1998 году в связи с кризисом, которые значительно подорвал доверие к банковским картам. В 2001 году доля Visa на российском рынке составляла почти 30 процентов, к 2003 году достигла 40 процентов.

В 2002 году, чтобы конкурировать с Visa и MasterCard, Union Card и СТБ Card решили объединить свои усилия и создать единую сеть обслуживания, а также выпустить совмещенную карту STB/UC. В эту сеть вошли более половины российских банков - 650, 3,5 тысячи банкоматов и 26 тысяч торговых и сервисных точек, а годовой оборот, как ожидалось, должен был составить один миллион операций.

Но совокупное число карт Union Card и СТБ все равно оказалось в два раза меньше, чем у Visa, доля которой продолжала расти быстрыми темпами. Union Card и СТБ вели переговоры о сотрудничестве и с двумя другими российскими платежными системами - «Золотой Короной» и «Сберкартом», но так и не смогли договориться о совместной работе.

В 2003 году платежная система и процессинговый центр СТБ Card были проданы инвестиционной компании «Интеррос» и вошли в группу компаний Росбанка. Оказалось, что новые собственники не заинтересованы в развитии платежной системы. Росбанк даже не приступил к эмиссии карт СТБ, и сеть приема первой российской платежной системы стала уменьшаться. Процессинг СТБ с 2004 года стал работать под брендом компании UCS, которая занимается обработкой операций с банковскими картами международных платежных систем.

«Золотая корона» тоже пыталась создать единую национальную платежную систему совместно с Уралвнешторгбанком. Компании разработали концепцию «Федеральная карта» и в 2003 году обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой помочь в ее осуществлении. Планировалось, что будет создан единый процессинговый центр, к которому будут подключены все российские банки. Компании также собирались заключить сотрудничество с какой-либо из международных карт, чтобы клиенты национальной платежной системы могли расплачиваться и за границей. Ответ от президента так и не был получен.

Законодательные предпосылки появления НПС

На протяжении нулевых позиции российских платежных систем продолжали ослабевать, и вскоре Visa и MasterCard полностью поделили рынок. В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого.

Официально о законопроекте было объявлено только в 2010 году. Помимо предложения создать национальную систему платежных карт в нем содержался запрет на обработку российских транзакций за рубежом. В случае принятия закона MasterCard и Visa должны были бы совершать операции через операционные и клиринговые центры, которые находятся на территории России, либо отказаться от работы на этом рынке. Платежные системы были к этому не готовы и приложили все усилия, чтобы пролоббировать изменения в законопроекте. В результате закон был принят в 2011 году без поправки о запрете на обработку операций за границей.

В 2010 году был принят еще один закон, который оказал влияние на создание НПС - 210-ФЗ « Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг ». Одна из его статей посвящена универсальной электронной карте - удостоверению личности, интегрированному с банковским платежным приложением. В результате этого закона Сбербанк в том же году создал «Универсальную электронную карту» и платежную систему ПРО100. Одновременно с этим был закрыт проект «Сберкарт».

Планировалось, что с 1 января 2014 года карта будет выдаваться всем гражданам, кроме тех, кто специально отказался от ее получения. Но в процессе реализации проекта выяснилось, что для выдачи карты необходимо личное присутствие каждого гражданина для фотографирования, подписи и получения карты. К тому же, в 2013 году некоторые регионы заявили о недостатке средств на выпуск карт всем жителям. Поэтому было решено отменить обязательную выдачу УЭК. Всего было выпущено чуть более 200 тысяч карт. На данный момент УЭК принимаются в 65 процентах банкоматов России и в 40 процентах торговых и сервисных компаний.

Инфографика из исследования картографического сервиса 2ГИС 2012 года

Санкции как катализатор

В середине марта платежные системы Visa и MasterCard прекратили обслуживание карт банков «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь» из-за санкций, введенных США в связи с событиями на Украине. В связи с этим идея создания национальной платежной системы была возрождена, причем на этот раз события стали развиваться ускоренными темпами.

В конце марта президент России Владимир Путин , что в стране будет создана национальная электронная платежная система. Через несколько дней он правительству и Центробанку рассмотреть предложение Германа Грефа о создании российской платежной системы на базе универсальной электронной карты. На проработку решения президент дал премьер-министру Дмитрию Медведеву и главе ЦБ Эльвире Набиуллиной один месяц. Тогда же в Госдуму были внесены поправки в закон об НПС, в конце апреля они были приняты парламентом. 5 мая 2014 года Владимир Путин , который вступит в силу уже 1 июля.

На этот раз в закон все же прошел запрет обрабатывать операции за рубежом. К тому же, согласно документу, платежные системы, не являющиеся «национально значимыми», должны будут ежеквартально уплачивать 25 процентов от среднего объема переводов денежных средств в день за предшествующий квартал. Эта мера должна затронуть и Visa, и MasterCard. По утверждению представителей Visa , объем этого взноса превысит доход компании в России в несколько раз. MasterCard тоже заявила , что закон затруднит работу платежной системы в стране.

Созданием НПС будет заниматься новое акционерное общество, подконтрольное Центробанку. На базе какой системы она будет основана, пока непонятно. В день принятия закона стало известно , что аудиторы оценили «Золотую Корону» как более подходящую систему для создания НПС, чем УЭК. По их мнению, «Золотая Корона» готова к этому на 80 процентов, в то время как УЭК - только на 40 процентов . К тому же, что в Универсальной электронной карте используется программное
обеспечение MasterCard

Для полной готовности «Золотой Короне» необходим третий центр обработки данных, который обеспечивал бы устойчивость в случае чрезвычайной ситуации в районе нахождения двух других ЦОДов, которые уже есть у системы. Еще один минус «Золотой Короны» - отсутствие процесса, которые обеспечивает дополнительный уровень безопасности платежей в интернете. По мнению аудиторов, на доработку этих недостатков «Золотой короне» потребуется от трех до шести месяцев. Так что обращение «Золотой Короны» к Путину о создании национальной платежной системы может быть все-таки услышано спустя 11 лет.

ВВЕДЕНИЕ

«Электронные» безналичные деньги изобретены недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Бурно развивающаяся компьютерная техника наводит на мысль о том, что "электронные" безналичные деньги скоро вовсе могут вытеснить наличные. И это "скоро" уже не за горами. Парадокс, однако, в том, что до сих пор мало кто знает, что такое – «электронные» безналичные деньги.

Сегодня Интернет используется в коммерческой деятельности, то есть торговля не только информационными продуктами, но и самыми традиционными.

Теоретические и методологические аспекты платежных систем

История создания платежных систем

При всех преимуществах систем безналичных электронных платежей, будь то электронные межбанковские расчеты, электронные платежные документы в системах клиент-банк или оплата товаров и услуг частными лицами по дебетовым или кредитным карточкам, а последние являются основным видом оплаты товаров и услуг в западноевропейских странах и США, при всем при этом по данным экономистов наличные деньги и в этих странах отнюдь не исключены из оборота, а наоборот, составляют гораздо больший процент от общей денежной массы, чем в России (доходящий до 40%). В чем же главные преимущества наличных расчетов, которые позволяют им благополучно сосуществовать со всеми новшествами электронных платежных систем и даже не сильно терять свои позиции?

Это оперативность, большая надежность и, главное, анонимность.

И тут возникает вполне естественный вопрос: “А нельзя ли соединить все преимущества систем электронных расчетов с основным преимуществом наличных - анонимностью?” Оказывается можно.

Впервые идея так называемых “электронных денег”, «электронной наличности” (E-cash) или «электронных платежей» была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 70-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами (паролями): “открытым” или общедоступным и “закрытым” или индивидуальным.

Оказалось, что на тех же принципах можно добиться также и анонимности проводимых операций, сохраняя при этом возможность доказательства их правильности в последующем.

Как и в обычных системах цифровой подписи, в системе электронных денег используются ключи двух видов: индивидуальные ключи используются для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Суть идеи Чоума состояла в так называемой системе “слепой” цифровой подписи, когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом математически точно доказывается, что такой “слепой” подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов.

Систем слепой подписи за прошедшие 25 лет было изобретено немного. Наиболее известные из них запатентованы самим Дэвидом Чоумом. Сейчас он возглавляет голландскую компанию DigiCash, которая реализует около двух десятков конкретных пилотных проектов в области электронных денег для западноевропейских и американских банков и финансовых компаний.

На сегодняшний день в современном виртуальном мире, а именно в Internet существуют такие типы платежных систем: кредитные системы (на основе Интернет – банкинга, на основе кредитных карт); дебетовые системы (электронные чеки, электронные наличные – на базе смарт – карт, на базе персонального компьютера).

На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практически все виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразных услуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки. Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронные платежные системы (ЭПС).
В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западных стран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash - мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash - российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.
Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией "Алкор Пэйкэш" совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономического взаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатики и управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный Банковский Институт. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год - 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которой использовались "игрушечные" деньги, и любой желающий мог опробовать ее в действии.
В 1997 году в России начал функционировать CyberPlat (КиберПлат) - первая электронная платёжная система. Первый онлайновый платеж был проведен 18 марта 1998 года в пользу компании "Гарант-парк", а первый платеж в пользу оператора сотовой связи - "Билайн" - был осуществлен 12 августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® ("КиберПлат") работает на рынке электронных платежей уже более 14 лет и является самой крупной в России и странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции - 20.11.1998 г. Однако официальным появлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком и учредителем электронной платежной системы выступало ЗАО "Компьютерные и информационные технологии". Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системы Webmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участников системы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM, первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальных этапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, - это простота использования. У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителем перевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носит название "person to person". Вероятно, именно поэтому пользователи системы тут же прозвали ее "муравейником". Появление соответствующего логотипа не заставило себя ждать.
Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи "вебмани" вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российских интернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственнику было проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средств можно было осуществить лишь в Москве.
Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния. С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoney начинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это позволило многим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясь WebMoney. В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.
Политика компания складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченность своих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообще не выводились, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России, по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любое физическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.
Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять свои титульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени в списках разрешенных платежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.
В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупать вебмани за 1%. В систему хлынули многомиллионные потоки безналичных рублей от многих юридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множество заявок на вывод, суммы шли с 6-значными нулями. Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZ но уже с потерей 2 и более %.
Темпы роста пользователей составляют почти 100% в год!
Со временем количество пользователей системы среди юридических и физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальную валюту. В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавлен эквивалент рубля - WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. В этом же году Webmoney Transfer вошла в список наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок. Система WebMoney становится все более популярной и не только в России.
В 2001 году в системе появляется новая возможность - получать и выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME - эквивалента евро. Вероятно, это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Даже сегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.
Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернете появился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователей с их электронных кошельков . В 2002 году создается сервис Security, теперь "вебмани" стали более безопасными. В этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежей в Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.
24 июля 2002 года компания “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией "Яндекс" по запуску проекта "Яндекс. Деньги" - универсальной платежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самого яндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс так же понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить Яндекс.деньги и подключил самые крупные магазины на льготных условиях. Политика платежной системы была следующей:
1) Нельзя вести предпринимательскую деятельность
2) Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленными на официальном сайте.
3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалось договориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.
Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, тем самым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежуток времени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.
К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов. В то время как некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей, RUpay, свою очередь, объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
В 2003 году компания WM Transfer Ltd запустила сервис уведомлений Notify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила получения персональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU - эквивалент гривны. С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине. В июне 2004 года Банк "Таврический" получил от Банка России бессрочное Регистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международная группа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессе развития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятие АО "Корпорация "Аэрокосмическое Оборудование" и ряд других российских и зарубежных инвесторов.
В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper - специальная версия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney. В 2004 году компанией "МаниМэйл" ("MoneyMail") была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенных пороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро, легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании "МаниМэйл" обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как "Мегаватт-Банк", "Райффайзенбанк", а также "Киберплат" и "e-Port".
К преимуществам Деньги@Mail.ru можно отнести широкий спектр предлагаемых функций, при полном отсутствии абонентской платы и других периодических платежей. Система принимает платежи за коммунальные услуги (квартплата, МГТС, Ростелеком), мобильную связь и Интернет-доступ, а также позволяет совершать выплаты по кредитам. При этом комиссия с пользователя не взимается. Безопасность счетов данной платежной системы обеспечивается несколькими способами. Помимо традиционного входного пароля, Деньги@Mail.ru используют защищенное SSL-соединение, блокировку по IP и систему подтверждения платежей (с помощью специального кода, ключ-карты, SMS. С 2004 года работает и развивается на рынке платёжных систем Компания "Объединенная система моментальных платежей" (ОСМП), предоставляя абонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения, IP-телефонии.
В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловой активности пользователя Business Level, появились узбекские кошельки WMY. А пользователям проекта "Яндекс.Деньги" 29 сентября 2005 года стала доступна возможность работы через веб-интерфейс. В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговой сервис для пользователей, в Белоруссии появились кошельки WMB. Значимое событие 2006 года это подключение к WebMoney livejournal.com и многих западных казино, букмекерских контор и других сервисов для оплат электронными деньгами. Система WebMoney быстро продвигается на Запад.
В 2007 году введен новый тип титульных знаков - WMG, которые обеспечиваются золотом. Также была создана панель WebMoney Advisor. Проведено усиление безопасности системы, введен сервис Процессинга, упрощающий прием платежей в адрес продавцов товаров через WebMoney. 31 марта 2008 года был совершён настоящий прорыв в системе российских интернет-платежей - Яндекс Деньги теперь можно выводить и вводить при помощи банковской карты Русского Банка Развития.
15 апреля 2008г. - ОАО "РБК Информационные Системы" (ММВБ, РТС: RBCI) объявляет о покупке одного из ведущих игроков рынка Интернет-платежей, системы Rupay. Цель сделки - создание универсальной системы финансовых расчетов в сети Интернет с использованием инфраструктуры РБК Банка. На первом этапе РБК приобрел 20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет. К этому времени Rupay обслуживает более 250000 российских Интернет-пользователей и 6000 Интернет-магазинов. Компания ОСМП 22 апреля 2008 г. вывела на рынок розничный бренд QIWI. QIWI - это платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, от мобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.
В октябре 2009 г. ведущие компании российского рынка электронных платежей в рамках круглого стола "Электронные деньги: в поисках регулирования" объявили о создании Ассоциации "Электронные Деньги" (АЭД). К Ассоциации присоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex. Деньги, платежный сервис QIWI (КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Создатели ассоциации определили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денег как общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участников отрасли.
В 2010 году общий оборот платежной системы CyberPlat® («КиберПлат») составил около $5,5 млрд. Компания CyberPlat® («КиберПлат») собирает около 25% выручки крупнейших операторов сотовой связи России, являясь ведущим партнером «Билайна», «МТС» и «Мегафона» по суммам принимаемых от абонентов платежей. Согласно статистическим данным за декабрь 2010 года, 78,8% оборота компании CyberPlat® («КиберПлат») приходится на прием платежей от абонентов операторов мобильной связи, 3,7% - от пользователей Интернет и IP-телефонии, 3,5% составляют платежи за жилищно-коммунальные услуги, 1,6% - оплата фиксированной связи, 1,7% - платежи абонентов операторов коммерческого телевидения, 10,7% - погашение банковских кредитов, денежные переводы, оплата товаров, платежи за услуги систем охранной сигнализации, оплата штрафов ГИБДД и другие платежи (рис 1.1)

Рис 1.1. Структура платежей системы КиберПлат в 2010 г. Среднегодовые темпы роста российского рынка электронных платежных систем за последние 3 года составили 119%. Положительная динамика рынка, а также продолжающийся рост количества российских Интернет-пользователей говорят об инвестиционной и коммерческой привлекательности данного сегмента.
По итогам 2011 г. оборот российского рынка электронных (моментальных) платежей вырос по сравнению с 2010 г. более чем на 15%, превысив 892 млрд. руб. Об этом говорится в новом отчете Комитета по платежным системам и банковским инструментам Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ).
Количество транзакций в 2011 г. сократилось по сравнению с 2010 г. на 3,4% и составило 5,7 млрд. При этом сумма среднего платежа выросла на 18%, составив 156 руб. Очевидно, что это связано с продолжающимся увеличением доли «тяжелых» платежей со сравнительно большим чеком. Доля платежей за услуги мобильной связи в общем обороте рынка в 2011 г. снизилась до 66%. Для сравнения, в 2010 г. на «сотовые» платежи приходилось 73,5%. В то время как доля платежей, направленных на погашение банковских кредитов выросла до 13%, превысив показатели 2010 г. на 4,3 % (рис 1.2, 1.3).

Рис.1.2. Оборот российского рынка электронных платежей по типам операций в 2010 г.

Рис.1.3. Оборот российского рынка электронных платежей по типам операций в 2011 г.
Стоит отметить, что в 2011 г. перечень услуг, которые можно оплатить посредством моментальных платежей, продолжил расти. Сегодня в него входят платежи в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, налоги (транспортный, земельный, подоходный), коммунальные платежи, визовые консульские сборы, плата за детский сад, даже оплата передач заключенным и многое другое.
Согласно данным CNews Analytics, тройка лидеров рынка по итогам 2011 г. не претерпела изменений: в нее входят QIWI, «Киберплат» и «Элекснет». При этом доли основных игроков продолжили снижаться за счет активности более мелких региональных компаний. Их совокупный оборот в 2011 г. вновь вырос, увеличившись по сравнению с 2010 г. на 14,6%, и составил 29% от общего оборота рынка.